Hay personas que no quieren dejar sin herencia a sus hijos, pero les gustaría ganar liquidez monetaria utilizando su patrimonio y así poder complementar sus ingresos mensuales y vivir con más desahogo. Para este sector de la población puede ser recomendable la hipoteca inversa, un producto financiero especialmente diseñado para personas de la tercera edad que cuenten con una vivienda en propiedad.
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¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario pensado para personas mayores de 65 años que sean propietarios de una vivienda. Permite recibir un préstamo en forma de sumas periódicas o mediante un cobro único, el cual se calcula tomando en consideración un porcentaje del valor de tasación y la edad de los interesados en el momento de suscribir la deuda.
El beneficio principal de este tipo de hipotecas es que el propietario no debe reembolsar el dinero recibido en préstamo, pues son los herederos quienes se encargarán de saldar la deuda tras el fallecimiento del prestatario. Todo esto, manteniendo la titularidad sobre el inmueble. Para conocer aproximadamente la cantidad de dinero que se podría obtener, se pueden completar los datos solicitados mediante esta calculadora y realizar la proyección correspondiente.
Ventajas fiscales de la hipoteca inversa
Una característica importante de este tipo de préstamo es que las rentas obtenidas gracias a una hipoteca inversa no requieren tributación al IRPF, pues se consideran como disposiciones de un crédito. No estar obligado a pagar impuesto por el incremento patrimonial hace que sea una modalidad de hipoteca atractiva para personas mayores. Además, los aranceles registrales necesarios para la contratación del producto están sujetos a una reducción del 90%. Adicionalmente, el prestatario mantiene la titularidad y la posesión de la propiedad, no debe pagar cuotas de amortización y puede contratar esta hipoteca para saldar una hipoteca convencional que esté en vigor.
Regulación legal
En España, este producto financiero está regulado por la Ley 41/2007, del 7 de diciembre. Dicha ley lo considera un producto con un componente social, pues permite que los jubilados tengan la opción de conseguir liquidez a partir de su propio inmueble. También es aplicable la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. De esta forma se regulan algunos aspectos relacionados con la contratación de este tipo de hipotecas y están supervisadas y vigiladas por las instituciones financieras para garantizar la protección del contratante.
¿Qué se necesita para contratar una hipoteca inversa?
La lista de requerimientos para la contratación de este producto financiero exige que la vivienda sea tasada por una entidad oficial y homologada por el Banco de España. Además, la propiedad debe tener contratado un seguro de vivienda y debe ser su vivienda habitual. El solicitante necesita tener una edad mínima de 65 años, o bien estar afectado por dependencia o haber sido reconocido con un grado de discapacidad igual o superior al 33%. También se requiere que el contratante reciba asesoramiento independiente por parte de un asesor homologado, el cual se encargará de ofrecer apoyo y consejo durante todo el proceso de la negociación.